вторник, 03 декабря 2024
,
USD/KZT: 425.67 EUR/KZT: 496.42 RUR/KZT: 5.81
Подведены итоги рекламно-медийной конференции AdTribune-2022 Қаңтар оқиғасында қаза тапқан 4 жасар қызға арналған мурал пайда болды В Казахстане планируется ввести принудительный труд в качестве наказания за административные правонарушения Референдум - проверка общества на гражданскую зрелость - Токаев Екінші Республиканың негізін қалаймыз – Тоқаев Генпрокуратура обратилась к казахстанцам в преддверие референдума Бәрпібаевтың жеке ұшағына қатысты тексеріс басталды Маңғыстауда әкім орынбасары екінші рет қызметінен шеттетілді Тенге остается во власти эмоций Ресей өкілі Ердоғанның әскери операциясына қарсы екенін айтты Обновление парка сельхозтехники обсудили фермеры и машиностроители Казахстана Цены на сахар за год выросли на 61% Научно-производственный комплекс «Фитохимия» вернут в госсобственность Сколько налогов уплачено в бюджет с начала года? Новым гендиректором «Казахавтодора» стал экс-председатель комитета транспорта МИИР РК Американский генерал заявил об угрозе для США со стороны России Меркель впервые публично осудила Россию и поддержала Украину Байден призвал ужесточить контроль за оборотом оружия в США Супругу Мамая задержали после вывешивания баннера в поддержку политика в Алматы Казахстан и Южная Корея обсудили стратегическое партнерство Персональный охранник за 850 тыс тенге: Депутат прокомментировал скандальное объявление Россия и ОПЕК решили увеличить план добычи нефти Рау: Алдағы референдум – саяси ерік-жігердің айрықша белгісі Нью-Делиде Абай мүсіні орнатылды «Свобода 55»: иммерсивный аудиоспектакль про выбор, свободу и январские события

Альтернатива кредитной амнистии: правда о том, почему не принимается закон о банкротстве физлиц

Обсуждения вокруг возможности принятия закона о банкротстве физических лиц в Казахстане в очередной раз активизировались после громких инцидентов, связанных с должниками, а также волны слухов о якобы готовящейся кредитной амнистии.

Несмотря на поручение экс-президента Назарбаева в 2018 году, перспективы законопроекта остаются туманными: сначала Минфин и Нацбанк посчитали неуместным его принятие одновременно с внедрением льготной ипотеки 7-20-25, теперь же министерство ссылается на то, что необходимо сначала внедрить всеобщее декларирование доходов.

В чем суть персонального банкротства? Как и в случае с юридическими лицами, идея в том, что банкрот, будучи не в состоянии погашать долги согласно оговоренному графику, передает свои активы и будущие доходы внешнему управляющему, который использует их для погашения долгов в пропорциях и очередности, установленной законом и договорами.

Здесь важен принцип «все на все» – отказываясь от активов и доходов, банкрот избавляется и от долгов, даже если сумма первых недостаточна для покрытия последних.

В чем же заключаются особенности банкротства физических лиц? Главным образом, в том, что в большинстве юрисдикций определенные виды активов и объемы доходов исключаются из пула, который передается во внешнее управление. То есть, при соблюдении определенных требований должник, к примеру, в Канаде, может сохранить дом и определенный объем заработной платы, а также пенсионные накопления, в случае банкротства.

Но дьявол, как известно, кроется в деталях: стоимость жилья, которое может сохранить заемщик, определяется множеством разных факторов, и в некоторых случаях банкроту необходимо доплатить, чтобы сохранить его.

Вот, к примеру, список активов, которые может сохранить за собой банкрот в канадском штате Альберта:

– запасы еды для себя и находящихся на его или ее иждивении на 12 месяцев

– необходимая одежда общей стоимостью до 4.000 канадских долларов (около $3.000)

– мебель и домашняя техника на ту же сумму

– автомобиль чистой стоимостью (за минусом кредита) до 5.000 канадских долларов

– жилье или доля в нем, за вычетом ипотеки, на сумму до 40.000

– а также инструменты и принадлежности для работы, пенсионные планы и договоры страхования жизни не на имя самого банкрота.

С точки зрения среднего казахского проблемного заемщика выглядит неплохо, хотя точные цифры, конечно же, нужно подстраивать под местные реалии.

Что же касается позиции кредиторов, они – вполне логично и обоснованно – опасаются прежде всего злоупотреблений, связанных с отчуждением активов и сокрытием доходов, которые позволили бы нечистым на руку заемщикам фактически просто красть кредитные средства.

Говоря простым языком: занял денег, дом переписал на жену, машину – на брата, зарплату или доход от бизнеса увел в черный кэш и спокойно обанкротился.

С другой стороны, кредиты выше 6-7 миллионов тенге в Казахстане и так не выдаются без неотчуждаемого залога и подтверждения доходов. Чем же поможет всеобщее декларирование доходов, на которое ссылается Министерство финансов как необходимое условие для приятия закона о банкротстве?

В эпоху цифровизации доходы подавляющего большинства граждан и так прозрачны, о чем нам напомнил Минфин, пообещав мониторить их на предмет использования переводов вместо платежей, а те, кто скрывает их обналом и офшорами, едва ли начнут их декларировать – проще дождаться следующей налоговой амнистии, благо на них власти Казахстана щедры.

Да, гарантирование неприкосновенности жилья и других видов активов при персональном банкротстве потребует пересмотра скоринговых и регуляторных моделей, но это вполне осуществимая работа. Возможно, снизятся лимиты кредитования, но и в этом есть положительная сторона.

Больше всего, пожалуй, смущает банки, регуляторов и (очень успешных в последнее время) лоббистов девелоперской отрасли то, что, если закон сделает единственное жилье неприкосновенным, его нельзя будет использовать в качестве залога – это сделает ипотеку недоступной для подавляющего большинства потенциальных заемщиков.

В период пандемии – хотя, в принципе, началось это раньше, еще с той же программы 7-20-25 – власти сделали ставку на девелопмент как драйвер экономического роста, накачав рынок деньгами сначала через льготные кредиты, а затем и через «распечатку» ЕНПФ.

Неудивительно, что ипотечные кредиты банков в январе-октябре выросли на 27%, намного быстрее, чем общий портфель займов, который прибавил 18%.

Опасения тех, кто «тормозит» принятие закона о банкротстве, скорее всего связаны именно с тем, что резкое сокращение кредитования, да еще одновременно с угасанием единовременного эффекта от пенсионных инъекций, может просто обрушить рынок недвижимости и заставить сначала девелоперов, а затем и банки вновь выстроиться в очередь за государственной помощью.

Выход, пожалуй, только в более активном использовании альтернативных схем, таких как жилищно-строительные сбережения и целевое арендное жилье для малообеспеченных семей.

Важно, конечно, чтобы закон работал четко и без исключений, не допуская злоупотреблений со стороны судей или судебных исполнителей (нужно еще понять, насколько вообще можно вовлекать их в этот процесс и не требуется ли создать отдельный институт управляющих для процедур персонального банкротства, а также подумать о том, не сделать ли обязательной реализацию активов только через открытые, общедоступные и массовые торговые площадки).

Можно, конечно, предвидеть, что вместо митингов и просьб о списании долга придут мольбы о разрешении сохранить недвижимость, немного не соответствующую нормативам закона. Возможно, потребуются регулярные корректировки или привязка к определенным рыночным индексам.

Тем не менее, в целом, постоянное откладывание всеобщего налогового декларирования не представляется уважительной причиной для отсрочки внедрения персонального банкротства.

Более того, огромный массив данных, накопленный банками и кредитным бюро, позволит тщательно оценить стоимость такого нововведения для финансового сектора.

И, конечно, не следует забывать о том, что до банкротства законы многих развитых стран требуют рассмотрения других опций, таких как реструктуризация.

Оставить комментарий

Общество

Как «семейный суд» спасает семьи от разводов Как «семейный суд» спасает семьи от разводов
Индира Кусаинова
Работать с ТШО – это возможность реализовать свои амбиции Работать с ТШО – это возможность реализовать свои амбиции
Редакция Exclusive
Где ищут вторые половинки в ХХ1 веке Где ищут вторые половинки в ХХ1 веке
Редакция Exclusive
Сегодняшнее поколение определит судьбу Казахстана на ближайшее столетие Сегодняшнее поколение определит судьбу Казахстана на ближайшее столетие
Айнаш Мустояпова
Ислам в Казахстане: испытание независимостью Ислам в Казахстане: испытание независимостью
Марат Смагулов
Начало конца пандемии: омикрон-штамм более заразен, но менее опасен Начало конца пандемии: омикрон-штамм более заразен, но менее опасен
Мерей Сугирбаева
Казахстан на пороге бума товарного газа Казахстан на пороге бума товарного газа
Ахмед Калиев
Так что же теперь делать со своими пенсионными накоплениями? Продолжение Так что же теперь делать со своими пенсионными накоплениями?
Анна Ямпольская
Для кого Алексей Цой разгребал «авгиевы конюшни» здравоохранения? Для кого Алексей Цой разгребал «авгиевы конюшни» здравоохранения?
Мерей Сугирбаева
Закрой за мной дверь, я ухожу: экс-министр Алексей Цой Закрой за мной дверь, я ухожу: экс-министр Алексей Цой
Рената Лачина
Почему в Казахстане растет число детей с лишним весом и ожирением? Почему в Казахстане растет число детей с лишним весом и ожирением?
Анна Ямпольская
Путь Бакытгуль Хаменовой: от простой учительницы до… подозреваемой в коррупции Путь Бакытгуль Хаменовой: от простой учительницы до… подозреваемой в коррупции
Рената Лачина
Кто и почему лоббирует Спутник V? Кто и почему лоббирует Спутник V?
Расул Жұмалы
Мұсылман әлеміндегі жаңашылдық пен ескілік арасындағы тартыс Мұсылман әлеміндегі жаңашылдық пен ескілік арасындағы тартыс
Расул Жұмалы
Советский Казахстан: территория духовного геноцида Советский Казахстан: территория духовного геноцида
Марат Смагулов
Юбилей Независимости Казахстана - повод для гордости или разочарования? Юбилей Независимости Казахстана - повод для гордости или разочарования?
Редакция Exclusive
Как Асанали Ашимова сделали врагом собственного народа Как Асанали Ашимова сделали врагом собственного народа
Мерей Сугирбаева
Сабира – неизвестное имя декабрьских событий 86-го Сабира – неизвестное имя декабрьских событий 86-го
Редакция Exclusive
Казахстанский бизнес намерен провести всенародный референдум #НЕТУТИЛЬСБОРУ Казахстанский бизнес намерен провести всенародный референдум #НЕТУТИЛЬСБОРУ
Анна Ямпольская
Кредитная амнистия: идеальный момент для провокации Кредитная амнистия: идеальный момент для провокации
Саид Омаров
«Подарок» ЕНПФ к 30-летию независимости Казахстана «Подарок» ЕНПФ к 30-летию независимости Казахстана
Редакция Exclusive
Как пандемия продолжает убивать выживший отечественный МСБ Как пандемия продолжает убивать выживший отечественный МСБ
Мерей Сугирбаева
Будущее за учителями-новаторами: традиционное образование устарело Будущее за учителями-новаторами: традиционное образование устарело
Мерей Сугирбаева
Крапленые карты игорного бизнеса в Казахстане Крапленые карты игорного бизнеса в Казахстане
Редакция Exclusive
2022: 10 шокирующих прогнозов CSI 2022: 10 шокирующих прогнозов CSI
Редакция Exclusive
История казахов: проиграть сражение не значит проиграть войну История казахов: проиграть сражение не значит проиграть войну
Айнаш Мустояпова
Не для продажи: стихи Высоцкого на смерть Сталина, Чокан Валиханов и книга веков Не для продажи: стихи Высоцкого на смерть Сталина, Чокан Валиханов и книга веков
Редакция Exclusive
Российская колонизация: как уничтожались суфийские ордена кочевников Российская колонизация: как уничтожались суфийские ордена кочевников
Марат Смагулов
Фонд Утемуратова: от школьных теплиц – до строительства терминала аэропорта Фонд Утемуратова: от школьных теплиц – до строительства терминала аэропорта
Анна Ямпольская
«После нас хоть потоп», – решили власти Казахстана и «распечатали» ЕНПФ «После нас хоть потоп», – решили власти Казахстана и «распечатали» ЕНПФ
Мерей Сугирбаева
Контрольный выстрел в пенсионную систему Контрольный выстрел в пенсионную систему
Анна Ямпольская
Мировая финансовая система нуждается в перестройке Мировая финансовая система нуждается в перестройке
Редакция Exclusive
Атырауской и Мангистауской областям грозит обезвоживание Атырауской и Мангистауской областям грозит обезвоживание
Ахмед Калиев
Почему родители отказываются вакцинировать своих детей? Почему родители отказываются вакцинировать своих детей?
Анна Ямпольская
Страницы:1 2 3 4 5 6 ... 33